Financiacion vs. pago al contado: El mejor enfoque para comprar usados
La cuestion fundamental
Al comprar un coche usado premium, a menudo surge la pregunta: financiar o pagar al contado? Ambas opciones tienen ventajas y desventajas que analizamos aqui.
Condiciones de financiacion actuales
Vision del mercado marzo 2024
| Tipo de proveedor | TAE efectiva | Plazo | Caracteristicas |
|---|---|---|---|
| Banco del automovil | 4,99-7,99% | 12-84 meses | Vinculado a marca |
| Banco habitual | 5,49-8,99% | 12-120 meses | Flexible |
| Prestamo online | 4,49-6,99% | 12-84 meses | Segun solvencia |
| Financiacion concesionario | 2,99-9,99% | 12-60 meses | A menudo ofertas promo |
Ejemplos tipicos de financiacion
| Vehiculo | Precio | Entrada | Cuota (48 meses) | Coste total |
|---|---|---|---|---|
| BMW E39 525i | 8.500 € | 2.500 € | 145 € | 9.460 € |
| Mercedes W210 E280 | 6.800 € | 1.800 € | 122 € | 7.656 € |
| Audi A4 B6 | 7.200 € | 2.200 € | 121 € | 8.008 € |
Ventajas del pago al contado
Beneficios financieros
1. Sin costes de intereses
- Ahorro de 500-2.000 € segun precio de compra
- Sin comisiones ocultas
- Clara transparencia de costes
2. Poder de negociacion
| Argumento de negociacion | Ahorro potencial |
|---|---|
| Pago al contado inmediato | 3-5% |
| Sin comision de financiacion | 2-3% |
| Tramitacion rapida | 1-2% |
| Total | 6-10% |
3. Sin carga mensual
- Libertad financiera tras la compra
- Sin riesgo ante cambios de ingresos
- Vehiculo inmediatamente en propiedad
Beneficios practicos
- Libre eleccion de taller sin restricciones
- Sin obligacion de seguro a todo riesgo
- Venta posible en cualquier momento
- Sin necesidad de seguro de deuda residual
Ventajas de la financiacion
Flexibilidad financiera
1. Preservar liquidez
- El capital permanece disponible para otras inversiones
- Las reservas de emergencia permanecen intactas
- Posibilidad de mejores rendimientos
2. Efecto inflacion
| Ano | Valor cuota (real) | Con 3% de inflacion |
|---|---|---|
| 1 | 145 € | 145 € |
| 2 | 145 € | 141 € |
| 3 | 145 € | 137 € |
| 4 | 145 € | 133 € |
Aspectos fiscales (Empresarial)
| Posicion | Ventaja |
|---|---|
| Deduccion de intereses | Gasto de explotacion |
| Amortizacion | Durante vida util |
| Deduccion IVA | Con factura IVA |
Comparacion de costes: Ejemplos reales
Ejemplo 1: BMW E38 740i
| Posicion | Contado | Financiacion |
|---|---|---|
| Precio de compra | 12.500 € | 12.500 € |
| Descuento contado | -750 € | - |
| Entrada | - | 3.000 € |
| Importe financiado | - | 9.500 € |
| Coste intereses (5,9%, 48 meses) | - | 1.178 € |
| Coste total | 11.750 € | 13.678 € |
| Diferencia | - | +1.928 € |
Ejemplo 2: Audi A6 C5 Quattro
| Posicion | Contado | Financiacion |
|---|---|---|
| Precio de compra | 9.800 € | 9.800 € |
| Descuento contado | -490 € | - |
| Entrada | - | 2.500 € |
| Importe financiado | - | 7.300 € |
| Coste intereses (6,5%, 36 meses) | - | 743 € |
| Coste total | 9.310 € | 10.543 € |
| Diferencia | - | +1.233 € |
Cuando la financiacion tiene sentido
Escenarios recomendados
-
Financiacion 0% disponible
- Verdadero 0% sin costes ocultos
- Sin precio de compra inflado
-
Altas expectativas de rendimiento
- El capital rinde mas que los intereses del prestamo
- Opciones de inversion seguras disponibles
-
Uso empresarial
- Las ventajas fiscales superan los costes
- Preservacion de liquidez mas importante
-
Necesidad urgente de vehiculo
- No hay suficientes ahorros disponibles
- Vehiculo necesario para el trabajo
Cuando el pago al contado tiene sentido
Escenarios recomendados
-
Precio de compra inferior a 10.000 €
- Costes de financiacion relativamente altos
- Ahorro total significativo
-
Situacion flexible
- No se desea seguro a todo riesgo
- Libre eleccion de taller importante
-
Vehiculos antiguos
-
Reservas suficientes
- El fondo de emergencia permanece intacto
- Sin sobreextension financiera
Enfoques hibridos
Optimizar la entrada
| Entrada | Ventajas | Desventajas |
|---|---|---|
| 10% | Baja carga inmediata | Cuotas/intereses altos |
| 30% | Equilibrado | - |
| 50% | Cuotas bajas | Capital inmovilizado |
| 70%+ | Casi como contado | Poca flexibilidad |
Financiacion con globo
- Cuotas mensuales bajas
- Pago final alto
- Adecuado para reventa prevista
Consejos de negociacion
Para pago al contado
-
Abordar el descuento claramente
- “Pago al contado - que puede hacer en el precio?”
- Esperar al menos 5%
-
Negociar valor anadido
- Neumaticos de invierno incluidos
- Servicio/revision gratis
- Extension de garantia
Para financiacion
-
Comparar condiciones
- No aceptar ciegamente la financiacion del concesionario
- Usar banco habitual/online como comparacion
-
Calcular costes totales
- No fijarse en la cuota baja
- La TAE efectiva es decisiva
Lista de verificacion antes de decidir
Preguntas financieras
- Cual es el importe de mis reservas disponibles?
- Queda un fondo de emergencia (3-6 meses de salario)?
- Que rendimiento obtengo con el capital?
- Que seguridad tienen mis ingresos?
Preguntas practicas
- Necesito libre eleccion de taller?
- Quiero evitar el seguro a todo riesgo?
- Planeo una reventa a corto plazo?
- Esta previsto un uso empresarial?
Conclusion
Para la mayoria de compradores de coches usados premium en el segmento de precio hasta 15.000 €, el pago al contado es la opcion mas economica. El ahorro mediante descuento de negociacion y ausencia de costes de intereses asciende tipicamente a 1.000-2.500 €.
La financiacion tiene sentido con verdaderas ofertas al 0%, uso empresarial, o cuando el capital rinde mas que los costes de financiacion.
Nuestro consejo: Siempre calcular ambas opciones y negociar un descuento por pago al contado con el concesionario antes de firmar la financiacion.
Guia de compra basada en condiciones actuales de mercado. A fecha: 11/03/2024